Poznato je da se u Hrvatskoj većina automobila kupuje na kredit. Neki čak ozbiljno zamjeraju bankama, koje su gotovo 95 % u stranom vlasništvu, da kreditiraju robu koja se proizvodi u zemljama njihovih vlasnika. Naravno , to ne utječe puno na kupce koji nemaju drugačijeg načina kupnje odnosno financiranja nabavke vozila. Vozilo kupljeno na kredit ima i posebno mjesto u osiguranju. Prvenstveno mislimo na kasko osiguranje. Zašto ? Zato što banka i kroz kasko osiguranje nastoji zaštititi svoj interes vezan uz odobreni kredit. Prvo, banka insistira da vozilo bude kasko osigurano. Drugo , polica kasko osiguranja mora biti vinkulirana u korist banke. Upravo ovo drugo interesira našeg čitatelja M.Z. Kupio je vozilo na kredit od E.banke. Banka ga je prisilila, kako kaže, da kasko osigura svoje vozilo, i to baš kod osiguratelja W. Nedavno je imao prometnu nesreću u kojoj je vozilo, prema ocjeni stručnjaka navedenog osiguratelja, pretrpjelo tzv. totalnu štetu. Kad je pitao što mu je dalje raditi, dobio je odgovor da se dogovori sa svojom bankom, jer je polica kasko osiguranja vinkulirana u korist banke-kreditora. I doista, u banci su mu rekli da će oni tražiti od osiguratelja da se naknada štete na osiguranom vozilu isplati banci. Da li je to uobičajeni postupak? Ako je polica kasko osiguranja vinkulirana u korist banke, onda je osiguratelj obvezan osigurninu isplatiti banci. Vinkulacija, koju spominje naš čitatelj, nije ništa drugo nego njegova izjava upućena odnosno predana osiguratelju ili potpisana na polici osiguranja, kojom izjavljuje ili javlja osiguratelju, da su sva ili neka prava iz ugovora o kasko osiguranju prenesena na banku. Ona su prenesena već prije, nekim prethodnim ugovorom izmedju banke - kreditora i potrošača - korisnika kredita (najčešće ugovorom o kreditu). Koja odnosno koliko prava je preneseno? To svakako ovisi o ugovoru izmedju banke i korisnika kredita. Najčešće banka traži da se na nju prenesu prava do visine iznosa neotplaćenog kredita . To znači da će osiguratelj, ako mu je poznato iz vinkulacijske izjave koliki iznos kredita nije otplaćen, taj iznos umjesto vlasniku vozila - svom osiguraniku isplatiti banci. Ukoliko u vinkulacijskoj izjavi ne stoji iznos prenesenog prava, već obična uopćena u smislu "sva prava iz ove police vinkuliraju se u korist banke", onda će osiguratelj banci isplatiti potpunu naknadu, a pitanje raščišćavanja koliki je iznos neotplaćenog kredita i koliko banka može naplatiti od isplaćene osigurnine raščišćavaju banka i vlasnik vozila. Ne postoji nikakva mogućnost da osiguratelj izigra banku i vlasniku osiguranog vozila isplati osigurninu. Zašto? Zato što bi se izložio opasnosti da odštetu plati dva puta: jedanput osiguraniku i drugi put banci (ako ona to zatraži). Ako se radi o djelomičnoj šteti, dakle o oštećenju koje će se temeljem ugovora o kasko osiguranju popraviti, banka u pravilu nema interesa tražiti da se naknada iz osiguranja isplati njoj. Naravno, pod uvjetom da se kredit vraća uredno.