Sukladno odredbi čl. 978. st. 4. Zakona o obveznim odnosima, „iznimno, otkup police može zahtijevati vjerovnik kome je polica predana u zalog ako tražbina radi čijeg je osiguranja dan zalog ne bude namirena o dospjelosti“
Naš čitatelj V.N. uzeo je kredit za kupnju vozila kod banke X, koja mu je, kao uvjet odobravanja kredita, pored jamca tražila u zalog i policu osiguranja života. Kako je već više od pet godina imao „dosta dobro osiguranje života“, ponudio je u zalog tu policu. Banka se složila i uzela u zalog policu osiguranja života. Kredit je neko vrijeme redovno plaćao, no, kako je ostao bez posla, više nije mogao plaćati i ostalo mu je nenamireno, na svu sreću, nekoliko zadnjih obroka kredita. Tražio je od banke da mu vrati policu osiguranja kako bi mogao od osiguratelja zatražiti otkup police i „tako doći do nekakve gotovine“.
No, na njegovu žalost, banka mu nije vratila policu uz obrazloženje da će sami zatražiti otkup. V.N. pita je li to dozvoljeno i hoće li banka zadržati svu otkupnu vrijednost koju dobije za sebe?
Prvo, treba znati da, sukladno odredbi čl. 978. st. 4. Zakona o obveznim odnosima, „iznimno, otkup police može zahtijevati vjerovnik kome je polica predana u zalog ako tražbina radi čijeg je osiguranja dan zalog ne bude namirena o dospjelosti.“
Dakle, prema općoj odredbi zakona, isključivo ugovaratelj osiguranja ima pravo tražiti otkup police, točnije, isplatu otkupne vrijednosti police osiguranja života, što predstavlja iznos prikupljene matematičke pričuve umanjene za troškove osiguratelja, a vrijednost koje se može lako izračunati iz tablice otkupnih vrijednosti koja se nalazi u uvjetima osiguranja koje osiguratelj daje uz policu ili se nalaze tiskani na samoj polici osiguranja. No, u iznimnim slučajevima, kao što je to kod V.N.-a, kad se polica osiguranja daje u zalog vjerovniku (ovdje banci) radi osiguranja određene tražbine, otkup police može tražiti i vjerovnik (banka) ako potraživanje banke osigurano zalogom police nije na vrijeme namireno.
Ovom odredbom zakona polici osiguranja života daje se izvrsna značajka, a to je da može biti sredstvo osiguranja potraživanja, dakle, daje joj jednu značajku vrijednosnice.
Jasno je, stoga, da se i vjerovniku/banci daje pravo tražiti isplatu otkupne vrijednosti police osiguranja života, kako bi naplatio svoje, policom osiguranja osigurano, a po dospijeću nenamireno potraživanje.
Što se tiče iznosa otkupne vrijednosti koji će banka zadržati za sebe, banka će zadržati onaj iznos koji je dovoljan za pokriće zalogom osiguranog, a nenamirenog potraživanja. Tek ako nakon namirenja banke ostane nešto od otkupne vrijednosti, osiguratelj će tu vrijednost isplatiti ugovaratelju osiguranja.
