Infarkt osiguranika nakon potpisa ponude osiguranja života

Naš čitatelj P.T. potpisao je ponudu osiguranja života kod osiguratelja X., naravno, preko zastupnika osiguratelja kojemu je ponudu i predao. On je ugovaratelj osiguranja i ujedno osigurana osoba (osiguranik). Star je 57 godina i “…nakon što sam potpisao i predao ponudu osiguranja zastupniku osiguratelja doživio sam infarkt, iako sam prije toga bio potpuno zdrav…Zastupnik mi kaže da o toj činj­enici žurno moram izvijestiti osiguratelja, što ja nisam učinio. Nakon toga sam dobio policu osiguranja života i već šest mjeseci plaćam mjesečno premiju osiguranja. Zanima me što bi se moglo dogoditi ako mi se ne­što dogodi… da li bi moja supruga koja je korisnik osiguranja imala pravo na isplatu osigurnine…?”.

Prema Zakonu o obveznim od­nosima ugovaratelja osiguranja (P.T.) dužan je prilikom sklapanja ugovora o osiguranju prijaviti osiguratelju sve okolnosti koje su značajne za ocjenu rizika, a koje su mu poznate ili mu nisu mogle ostati nepoznate (čl.931. Zakona). Ova obveza oba­vj­ešći­vanja osiguratelja postoji u tre­nutku sklapanja ugovora. Po­što je ugovor o osiguranju života nastao “kad stranke pot­pišu po­licu osiguranja” (čl. 925., st.3. Za­kona), sama predaje potpisane ponude osiguratelju ne dovodi do sklapanja ugovora, već ugovor na­staje kad osiguratelj prihvati tu ponudu. Obve­za ugovaratelja da informira osi­guratelja o svim činjenicama vezanim uz rizik (zdravlje osigurane osobe) postoji u trenutku sklapanja ugovora. prema tome, P.T. je morao obavijestiti osiguratelja o doživljenom infarktu poslije predaje ponude, a prije nastanka ugovora o osiguranju. U protivnom, sma­­tra se da nije poštivao ob­vezu iz čl. 931. Za­kona o obveznim odnosima, i to da tu obvezu nije namjerno poštivao.

Sankcija za to nepoštivanje jeste pravo osiguratelja da se po­zove na ništavost ugovora (čl. 932.st.1. Zakona o obveznim od­nosima). Ako bi se osigura­niku dogodio osigurani slučaj (smrt) korisnik osiguranja, njegova supruga, vjerojatno ne bi do­bila isplatu osigurnine, jer bi se osiguratelj sasvim sigurno pozvao na ništavost ugovora. No, osiguratelj gubi pravo tražiti poništenje ugovora, ako u ro­ku od tri mjeseca od dana saznanja za netočnost ili prešu­ćivanje važnih okolnosti, ne iz­ja­vi ugovaratelju osiguranja da se namjerava koristiti tim pra­vom.

Ako je naš P.T. pismeno izvijestio zastupnika o doživljenom infarktu(u tom trenutku osiguratelj je saznao za netočnost prijave važnih činjenica), a osiguratelj nije koristio pravo poziva na ništavost ugovora, ugovor o osiguranju života je valjan i ne može se poništiti.