Prijevremeni prestanak ugovora o osiguranju daje pravo vlasniku/korisniku na povrat dijela plaćene premije, dakle onoga dijela plaćene premije koji se odnosi na vrijeme nakon nastanka totalne štete.
Prema prvim informacijama koje dolaze s poplavljenih područja, veliki broj motornih vozila, traktora, prikolica i osobnih vozila, zbog višednevnog ležanja pod vodom, nije više za popravak. To pak znači da su pretrpjela tzv. totalnu štetu i nisu više predmet osiguranja. Mnoga od tih vozila bila su osigurana po kasko polici ili su njihovi vlasnici/korisnici imali sklopljeno obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti. U oba slučaja radi se o prestanku predmeta osiguranja, a to je razlog za prestanak ugovora o osiguranju.
Prijevremeni prestanak ugovora o osiguranju daje pravo vlasniku/korisniku na povrat dijela plaćene premije, dakle onoga dijela plaćene premije koji se odnosi na vrijeme nakon nastanka totalne štete. Naime, u čl. 952. Zakona o obveznim odnosima kaže se “Ako osigurana stvar ili stvar u vezi s čijom je uporabom sklopljeno osiguranje od odgovornosti propadne za razdoblja osiguranja, zbog nekog događaja koji nije predviđen u ugovoru o osiguranju, ugovor prestaje vrijediti danom njezine propasti, a osiguratelj je dužan vratiti ugovaratelju osiguranja dio premije razmjerno preostalom vremenu trajanja osiguranja”.
Ova odredba traži pojašnjenje:
1) ako se radi o kasko osiguranom vozilu, a ugovor ne pokriva rizik poplave, ugovaratelj osiguranja ima pravo tražiti i dobiti povrat neiskorištenog dijela premije; datum od kojega se računa neiskorištena premija jeste dan propasti osiguranog vozila; u našem slučaju to je dan kad je vozilo poplavljeno i ostalo pod vodom; teret dokaza je na strani ugovaratelja kasko osiguranog vozila, a kao dokaz mogu poslužiti potvrde nadležnih tijela, izjave svjedoka i sl. Ako ugovor o kasko osiguranju predviđa pokriće i rizika poplave, osiguranik nema pravo na povrat premije, jer će dobiti isplatu osigurnine po kasko polici.
2) kod obveznog osiguranja, prema čl. 4. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu, ugovor o osiguranju od automobilske odgovornosti mora biti valjan za cijelo vrijeme „sve dok je prijevozno sredstvo u prometu“; ako vozilo podliježe obvezi registracije, ne može biti u prometu ako nije registrirano, a to znači i osigurano od odgovornosti za štete trećim osobama.
Pravo na povrat dijela neiskorištene premije ima ugovaratelj osiguranje; međutim, ovdje je problematičan datum od kojega se računa neiskorištena premija, odnosno, kad će se kod ovoga osiguranja smatrati da je vozilo propalo. Povezujući gore rečeno o registraciji, sudjelovanju u prometu i potrebi da obvezno osiguranje pokriva to vrijeme, osiguratelji u ugovorima o osiguranju preciziraju da će ugovaratelj imati pravo na povrat premije „u slučaju odjave vozila zbog uništenja, rashodovanja, stavljanja izvan prometa …ako se do dana odjave nije ostvario osigurani slučaj„.
Pojam „odjava“ odnosi se na odjavu registracije kod nadležnog tijela (MUP). Potvrda toga tijela o datumu kojega je izvršena odjava temelj je za početak računanja neiskorištene premije osiguranja. Važno je napomenuti i to da postoje ugovori kod kojih neki osiguratelji vraćaju nesrazmjeran dio premije. Primjerice, Allianz osiguranje (v. čl. 10. Uvjeta za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti -303-1113) u slučaju kojega opisujemo vraća (samo) 90% neiskorištenog dijela premije s pripadnim porezom.
