Ugovaratelj osiguranja, prije sklapanja ugovora o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja, kao i prije sklapanja svakog ugovora o osiguranju, treba dobro proučiti što osigurava, a što ne
Naš čitatelj R.E. kao suputnik u vozilu ozlijedio je glavu u prometnoj nezgodi. Kao posljedica ozljede konstatiran mu je potres mozga, koji mu je uzrokovao „mučninu, dugotrajne glavobolje, povraćanje i gubitak koncentracije.“ Simptomi su trajali više od mjesec dana i zbog njih nije mogao pripremiti ispit u predviđenom ispitnom roku. Za nezgodu je kriv vozač i osiguratelj mu je po odgovornosti vozača isplatio naknadu neimovinske štete za potres mozga, čije je posljedice liječnik ocijenio s 5% trajnog invaliditeta. Međutim, vozač je imao i ugovor o osiguranju „vozača i tri putnika u vozilu od posljedica nesretnog slučaja“ s osiguranom svotom za slučaj trajnog invaliditeta od 100.000 kn.
No, po toj prijavi osiguratelj mu je odbio isplatiti osigurninu s obrazloženjem da „slučaj potresa mozga ne spada u osigurani rizik“.
Naravno, u ocjeni ispravnosti osigurateljevog stajališta moramo poći od ugovora o osiguranju, točnije, od uvjeta za osiguranje od posljedica nesretnog slučaja, koji su sastavni dio ugovora o osiguranju.
Uvjeti osiguranja sadrže i tzv. tablice za određivanje postotka trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja (nezgode).
U konkretnom primjeru našeg čitatelja R.E.-a, vlasnik vozila, u kojemu se R.E. vozio i doživio nezgodu, sklopio je ugovor o osiguranju vozača i suputnika od posljedica nesretnog slučaja za vrijeme upravljanja i vožnje motornim vozilima po istoimenim uvjetima (Dopunski uvjeti) osiguranja s osigurateljem X.
Uz te uvjete primjenjuju se i Opći uvjeti na koje se dopunski uvjeti pozivaju, a Opći uvjeti toga osiguratelja sadrže i tzv. Klasik–tablicu za određivanje postotka trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja. U toj tablici, u okviru odredbi o oštećenju glave, nalaze se i posebne odredbe u kojima doslovce piše: “Nije ugovoreno osigurateljno pokriće i ne postoji obveza ocjenjivanja invaliditeta za… posljedice potresa mozga.“
Sukladno toj odredbi, potres mozga, čije postojanje i posljedice nisu sporne, ne spada u krug osiguranih rizika, pa, prema tome, ozlijeđeni suputnik nema pravo na isplatu osigurnine. Naravno, ovo vrijedi za konkretne uvjete toga osiguratelja. Uvjeti drugih osiguratelja imaju drugačije odredbe, pa se može dogoditi da je kod njih rizik potresa mozga osiguran rizik.
Ovo upućuje na potrebu da ugovaratelj osiguranja, prije sklapanja ugovora o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja, kao i prije sklapanja svakog ugovora o osiguranju, dobro prouči što osigurava, a što ne. Jer, sam naziv osiguranja ništa ne znači i ne ukazuje na širinu osigurateljnog pokrića.
