Osiguratelj kod kojega je poslodavac našega čitatelja osiguran i koji je isplatio štetu-osigurninu s naslova ugovora o osiguranju, nema pravo isplaćene iznose potraživati i naplatiti od radnika.
„Radim kod jednog malog obrtnika na vrlo osjetljivom stroju. Tijekom rada nenamjerno sam učinio grešku, zbog čega je stroj oštećen. Gazda je bio osiguran kod osiguratelja X., koji je štetu nadoknadio u iznosu od 25.788 kuna, ali traži od mene da mu vratim isplaćenu naknadu, jer da sam navodno štetu počinio „grubom nemarnošću“… Zanima me ima li osiguratelj pravo na to …a imam li i ja pravo na nekakvo sniženje, jer gazda baš i nije redovit u davanju plaće i kasni po par mjeseci …“, pita E.Ž.
Pretpostavljamo, na temelju navoda iz upita, da je obrtnik - poslodavac našeg čitatelja, imao osiguranje strojeva od loma. Osiguratelj koji isplati osigurninu (naknadu štete) svome osiguraniku temeljem ugovora o osiguranju ulazi u prava svoga osiguranika koja ovaj ima prema počinitelju štete. Pravo osiguranika na naknadu štete od štetnika prelazi na osiguratelja (institut poznat u osiguranju pod nazivom „subrogacija“). Subrogacija se pravda:
a) zabranom bogaćenja od strane osiguranika, do čega bi dovelo pravo na osigurninu i pravo na naknadu štete od štetnika (kumulacija prava), i
b) načelom pravičnosti: nije pravično da štetnik ostane bez sankcije samo zato što je onaj koga je on oštetio osiguran; štetnik mora snositi imovinsku sankciju za uzrokovanu štetu.
Subrogacija je regulirana odredbama čl. 963. Zakona o obveznim odnosima. U stavku 4. toga članka nalazimo i rješenje za problem našeg čitatelja : „Iznimno, od pravila o prijelazu osiguranikovih prava na osiguratelja, ta prava ne prelaze na osiguratelja ako je štetu prouzročila osoba u srodstvu u pravoj liniji s osiguranikom ili osoba za čije postupke osiguranik odgovara, ili koja živi s njim u istom kućanstvu, ili osoba koja je radnik osiguranika, osim ako su te osobe štetu uzrokovale namjerno”.
Kao što vidimo iz nabrajanja osoba prema kojima osiguratelj nema pravo na subrogaciju, zakonodavac ne dozvoljava osiguratelju subrogaciju /regres ako bi ta subrogacija posredno ili neposredno bila na štetu osiguranika. Shodno toj odredbi, osiguratelj kod kojega je poslodavac našega čitatelja osiguran i koji je isplatio štetu-osigurninu s naslova ugovora o osiguranju, nema pravo isplaćene iznose potraživati i naplatiti od radnika. Osim, naravno, ako radnik štetu uzrokuje namjerno, a namjerno uzrokovanje štete mora dokazati - osiguratelj.
