„S osigurateljem X imam policu osiguranja moje kuće, koju sam sklopio još prije tri godine i koja traje na neodređeno vrijeme. Pred tri godine kuća u mjestu Y. na otoku N. vrijedila je oko 300.000 eura, ali s vremenom joj je vrijednost pala za gotovo jednu trećinu, a ja vidim da mi se i dalje osigurava na staru vrijednost od 300.000 eura, što ne odgovara novonastaloj situaciji... Kako smanjiti osiguranu vrijednosti i imam li pravo na smanjenje ugovorne premije i od kada ...“, A.P.

Načelno, osigurana vrijednost stvari koja se osigurava mora odgovarati stvarnoj vrijednosti. Ako se odnos stvarne vrijednosti i ugovorene vrijednosti ne slaže može doći do nadoosiguranja ili do podosiguranja osigurane stvari, ovdje kuće. Ako je vrijednost zgrade u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju bila stvarna, pa je kasnije tijekom vremena došlo do smanjenja te vrijednosti, svakako se radi o promjeni koja je značajna za ugovorne strane, osiguratelja i ugovaratelja/osiguranika. Po gore navedenom načelu treba uravnotežiti osiguranu vrijednost i stvarnu (novonastalu) vrijednost zgrade.

Padom vrijednosti osiguranog objekta tijekom trajanja ugovora o osiguranju došlo je do smanjenja rizika pokrivenog osiguranjem.Plaćanje premije na staru vrijednost, koja više ne postoji, znači za ugovaratelja osiguranja nepotrebno plaćanje viška premije. Zakonodavac je vodio računa o takvoj situaciji, pa je u čl.940. Zakon o obveznim odnosima propisao: “U slučaju kad se nakon sklapanja ugovora o osiguranju dogodilo smanjenje rizika, ugovaratelj osiguranja ima pravo zahtijevati odgovarajuće smanjenje premije, računajući od dana kad je o smanjenju obavijestio osiguratelja”.

Dakle, naš čitatelj A.P. ima pravo tražiti smanjenje premije na iznos koji je odgovarajući novonastaloj vrijednosti osigurane zgrade.

Odredba ZOO je jasna: ugovaratelj mora obavijestiti osiguratelja da je došlo do smanjenja rizika, zatražiti smanjenje premije i to od dana kad je o tome obavijestio osiguratelja. Osiguratelj ne mora pristati na smanjenje premije osiguranja (čl.940., st. 2. ZOO). U tom slučaju ugovaratelj osiguranja ima pravo na raskid ugovora o osiguranju.

Odredbe Zakona o obveznim odnosima o tome su kogentne, prinudne prirode, pa odredba uvjeta osiguranja mora biti u suglasnosti s gore navedenim odredbama Zakona o obveznim odnosima.