Čitateljica V. S. žali se da joj je osiguratelj kod obračuna kasko osiguranog vozila starog četiri godine utvrdio tzv. totalnu štetu . Tako dobiveni iznos " nije niti polovica onoga za koji sam platila premiju i koji je naveden u polici osiguranja ". Ovaj slučaj nam zorno pokazuje koliko su osiguranici malo upoznati s uvjetima osiguranja , odnosno , kako stupaju u ugovorni odnos s osigurateljem iako im kod sklapanja ugovora nisu poznata prava i obveze iz samog ugovora . Dakle , o čemu se radi ? U uvjetima za kasko osiguranje motornih vozila osiguratelja "C" kod kojega je čitateljica zaključila ugovor o kasko osiguranju , u čl. 11. stoji odredba: " Osnovica za obračun premije je novonabavna vrijednost vozila " . Ta vrijednost je navedena ili u računu nabavke vozila , ako se radi o novom vozilu , ili ga osiguratelj jednostrano uzima iz kataloga novonabavnih vrijednosti vozila . To nipošto nije ugovorena vrijednost koju će osiguratelj biti dužan isplatiti u slučaju nastanka totalne štete na osiguranom vozilu . Novonabavna vrijednost mu služi kao osnovica za utvrdjivanje visine premije . Osiguratelj je mogao slobodno uzeti kao osnovicu i neku drugu vrijednost , jer , podsjetimo , tarife osiguranja nisu sastavni dio ugovora o osiguranju . No, obveza osiguratelja u slučaju nastanka štete odredjena je ugovorom, dakle , gore navedenim uvjetima osiguranja . A u čl. 17. st. 1. tih uvjeta kaže se :" Visina štete se utvrdjuje : l. Kod totalne štete ( uništenja ili kradje vozila ) prema vrijednosti vozila u trenutku utvrdjivanja visine štete , umanjenoj za tržnu vrijednost ostataka vozila , a prema stanju vozila neposredno prije štete . Za utvrdjivanje visine štete mjerodavna je nabavna cijena novog vozila na dan utvrdjivanja štete umanjena za izgubljenu vrijednost zbog tehničke istrošenosti (amortizacije) …. Utvrdjena vrijednost vozila ne može biti veća od stvarne tržišne vrijednosti vozila " . Drugim riječima , osnovica za obračun premije jeste cijena novoga vozila , a za obračun totalne štete - tržna vrijednost osiguranog vozila . To dvoje se nikada ne poklapa . Tržna vrijednost vozila jeste vrijednost koju je vlasnik osiguranog vozila mogao na tržištu dobiti za svoje (osigurano) vozilo na dan utvrdjivanja štete . Gornji limit osigurateljeve obveze jeste tržišna vrijednost osiguranog vozila , što je u skladu s osnovnim načelom imovinskih osiguranja po kojemu nitko ne može izvući koristi iz osiguranja ( premda ima osiguratelja , i kod nas , koji osiguravaju i amortizaciju , bar u prvim godinama starosti vozila ) Koliko iznosi tržišna vrijednost vozila - stvar je dokazivanja . Osiguratelji i kod njenog utvrdjivanja koriste razne kataloge vrijednosti rabljenih vozila , izvješća s tržišta - sajmova rabljenih vozila , itd. No , to ne znači da bezprigovorno morate prihvatiti takvo utvrdjenje , ako imate suprotan dokaz . Kad utvrdi tržnu vrijednost vašega uništenoga vozila , od toga iznosa osiguratelj odbija tržnu vrijednost spašenih ostataka vozila i franšizu . Sasvim je sigurno da tako dobiveni iznos nije ni približan onomu navedenom u polici osiguranja kao osnovica za obračun premije .