Vrijednost vozila u trenutku utvrđivanja štete izračunava se prema nabavnoj cijeni novoga vozila, umanjenoj za izgubljenu vrijednost zbog tehničke istrošenosti vozila.
„Imao sam prometnu nezgodu, koju sam sam skrivio, udarivši vozilom zbog klizavog kolnika u ogradni zid uz cestu. Nakon nezgode pozvao sam policiju koja je sačinila zapisnik, a vozilo je bilo pokretno, ali je znatno oštećena limarija. Kako imam kasko osiguranje prijavio sam štetu osiguratelju X. Vrlo brzo sam dobio zapisnik odnosno obračun štete, po kojemu osiguratelj proglašava totalnu štetu, jer da se ne isplati popravljati vozilo. Vozilo mi je staro sedam godina, ali je u odličnom stanju i mislim da se može popraviti bez ikakvih problema, što bih ja i želio. Što mi je činiti, pošto osiguratelj traži da potpišem da se slažem s obračunom totalne štete…“
Odgovor na pitanje našeg čitatelja C. L.-a ovisi o ugovoru o kasko osiguranju. Točnije, o uvjetima za kasko osiguranje motornog vozila, koji su sastavni dio ugovora o osiguranju.
U uvjetima je navedeno i kako se obračunava totalna šteta. Prema Uvjetima za osiguranje automobilskog kaska osiguratelja X, kod kojega je C. L. osiguran, visina štete se utvrđuje kod totalne štete (uništenje vozila) prema vrijednosti vozila u trenutku utvrđivanja visine štete, umanjenoj za tržišnu vrijednost ostataka vozila, a prema stanju vozila neposredno prije štete.
Vrijednost vozila u trenutku utvrđivanja štete izračunava se prema nabavnoj cijeni novoga vozila, umanjenoj za izgubljenu vrijednost zbog tehničke istrošenosti vozila (amortizacija). Naravno, kako se utvrđuje stopa istrošenosti (amortizacije) - nije u Uvjetima osiguranja precizirano. Ona ovisi o uobičajenim tehničko-ekonomskim standardima, među kojima je i očuvanost vozila.
No, osiguratelj X u Uvjetima sebe štiti s dvije klauzule : 1) utvrđena vrijednost vozila u trenutku utvrđivanja (procjene) vrijednosti ne može biti veća od tržišne vrijednosti vozila; tržišnu cijenu je pak lako utvrditi usporedbom sa sličnim rabljenim vozilima: to je ona vrijednost koju bi osiguranik dobio na tržištu za svoje vozilo na dan prije nezgode (obično se utvrđuje pregledom tržišnih cijena rabljenih vozila koje se inače objavljuju na raznim portalima, izvješćima s tržišta, s burze rabljenih vozila i sl.), i 2) gornja granica osigurateljeve obveze ne može biti veća od osnovice za obračun premije, a ta je osnovica navedena u polici osiguranja.
Tu je i odgovor na pitanje da li pristati na obračun totalne štete ili ne: ako osiguratelj nudi isplatu osigurnine koja odgovara tržišnoj vrijednosti uništenog vozila na dan prije nezgode, umanjenoj za tržišnu vrijednost ostataka vozila i eventualnu franšizu - on je izvršio svoju ugovornu obvezu sukladno ugovoru o kasko osiguranju. Primljeni iznos naknade + cijena spašenih ostataka koju će na tržištu dobiti osiguranik, trebali bi mu omogućiti kupnju vozila istih značajki kao što je bilo njegovo neposredno prije udesa. Ako je to moguće – obračun je sukladan ugovoru.
