Uzastopne štete nisu povećanje rizika

„Dogodilo nam se da već drugu godinu zaredom u istom pogonu imamo nekoliko šteta godišnje po osiguranju loma strojeva. Kod zadnje štete osiguratelj X., kod kojega imamo ugovor o osiguranju na pet godina, tražio je da sudjelujemo u šteti s 30 %, obzirom da smo u ovoj godini već imali tri štete koje su premašile go­dišnju premiju. Kad smo to odbili poslao nam je pismo kojim nas obavještava da raskida ugovor zbog na­vodnog povećanja rizika i pozvao se na čl. 938. Zakon o obveznim odnosima. Čini nam se da se osiguratelj ne­utemeljeno želi izvući iz sklopljenog ugovora o osiguranju zbog straha od novih šteta.“…

Pitanje direktora iz predmetnog d.o.o.-a nije usam­ljeno. Više puta su nam se javljali osiguranici koji su imali s istim osigurateljem sli­čan problem: kod druge ili treće štete taj osiguratelj je tražio povećanje premije zbog povećanog rizika. Me­đutim, povećanje rizika re­gulirano u čl. 938. Zakona o obveznim odnosima postoji ako su se nakon sklapanja ugovora o osiguranju poja­vile nove okolnosti u odnosu na stanje kod sklapanja ugo­vora (Zakon govori o “pro­mjeni okolnosti”), koje osi­guratelja dovode u novu si­tuaciju u odnosu na stanje kod sklapanja ugovora, a po kojoj osiguratelj, da su takve okolnosti bile u vrijeme sklapanja ugovora, ne bi sklopio ugovor o osiguranju ili bi ga sklopio pod drugim uvjetima (primjerice, veća premija osiguranja).

Dakle, ako tijekom trajanja ugovora o osiguranju ne­ma promjene okolnosti, nije se dogodilo ništa novoga u odnosu na stanje rizika koje je postojalo pri sklapanju ugo­vora o osiguranju, ne radi se o povećanju rizika i osiguratelj nema pravo tražiti promjenu premije osiguranja.

To što se slučajno u dvije godine zaredom događaju štete na osiguranom predmetu nije razlog promjeni ugovora o osiguranju i od­ređivanju nove premije. To je u čl. 949. st. 6. Zakona o obveznim odnosima i iz­ri­čito određeno: “Ako se u tije­ku istog razdoblja osiguranja ostvari više osiguranih slu­ča­jeva jedan za drugim (uza­stopne štete), osigurnina za svaki od njih određuje se i isplaćuje u potpunosti…bez njegovog umanjenja za iznos prije isplaćenih naknada u tom razdoblju”.