Ako tijekom trajanja ugovora o osiguranju nema promjene okolnosti, tj. nije se dogodilo ništa novoga u odnosu na stanje rizika koje je postojalo pri sklapanju ugovora o osiguranju, ne radi se o povećanju rizika i osiguratelj nema pravo tražiti promjenu premije osiguranja.
„Dogodilo nam se da već drugu godinu zaredom u istom pogonu imamo nekoliko šteta godišnje po osiguranju loma strojeva. Kod zadnje štete osiguratelj X., kod kojega imamo ugovor o osiguranju na pet godina, tražio je da sudjelujemo u šteti s 30 %, obzirom da smo u ovoj godini već imali tri štete koje su premašile godišnju premiju. Kad smo to odbili poslao nam je pismo kojim nas obavještava da raskida ugovor zbog navodnog povećanja rizika i pozvao se na čl. 938. Zakon o obveznim odnosima. Čini nam se da se osiguratelj neutemeljeno želi izvući iz sklopljenog ugovora o osiguranju zbog straha od novih šteta.“…
Pitanje direktora iz predmetnog d.o.o.-a nije usamljeno. Više puta su nam se javljali osiguranici koji su imali s istim osigurateljem sličan problem: kod druge ili treće štete taj osiguratelj je tražio povećanje premije zbog povećanog rizika. Međutim, povećanje rizika regulirano u čl. 938. Zakona o obveznim odnosima postoji ako su se nakon sklapanja ugovora o osiguranju pojavile nove okolnosti u odnosu na stanje kod sklapanja ugovora (Zakon govori o “promjeni okolnosti”), koje osiguratelja dovode u novu situaciju u odnosu na stanje kod sklapanja ugovora, a po kojoj osiguratelj, da su takve okolnosti bile u vrijeme sklapanja ugovora, ne bi sklopio ugovor o osiguranju ili bi ga sklopio pod drugim uvjetima (primjerice, veća premija osiguranja).
Dakle, ako tijekom trajanja ugovora o osiguranju nema promjene okolnosti, nije se dogodilo ništa novoga u odnosu na stanje rizika koje je postojalo pri sklapanju ugovora o osiguranju, ne radi se o povećanju rizika i osiguratelj nema pravo tražiti promjenu premije osiguranja.
To što se slučajno u dvije godine zaredom događaju štete na osiguranom predmetu nije razlog promjeni ugovora o osiguranju i određivanju nove premije. To je u čl. 949. st. 6. Zakona o obveznim odnosima i izričito određeno: “Ako se u tijeku istog razdoblja osiguranja ostvari više osiguranih slučajeva jedan za drugim (uzastopne štete), osigurnina za svaki od njih određuje se i isplaćuje u potpunosti…bez njegovog umanjenja za iznos prije isplaćenih naknada u tom razdoblju”.
