Osiguranje koje je po zakonu obvezno zove se i „osiguranje protiv trećih osoba“. Tko su te treće osobe – određuje sam zakon
Naš čitatelj V.O. svojim motornim vozilom („...ulaz mi je na strmini pa je moje vozilo skliznulo prema vratima garaže...“) udario je u ulazna vrata svoje garaže i teže ih oštetio. Pita: ima li pravo na naknadu štete, jer je svoju „odgovornost za štete od motornog vozila osigurao kod osiguratelja X., koji bi prema tome trebao platiti štetu na vratima garaže po mojoj polici osiguranja od automobilske odgovornosti...“.
Osiguranje koje je po zakonu obvezno zove se i „osiguranje protiv trećih osoba“, što znači da osiguratelj obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti iz tog osiguranja naknađuje samo štete koje osiguranik uzrokuje trećim osobama. Tko su te treće osobe – određuje sam zakon.
U čl. 23. Zakona o obveznim osiguranjima navedeno je koje osobe nemaju pravo na naknadu štete, dakle, koje osobe nemaju svojstvo treće osobe. U t. 2. toga članka određeno je da nema pravo na naknadu štete „vlasnik, suvlasnik, odnosno zajednički vlasnik, te svaki drugi korisnik vozila kojim je prouzročena šteta i to na naknadu štete na stvarima“.
S obzirom da su u našem konkretnom slučaju oštećena vrata osiguranikove garaže (dakle, stvar) – naš čitatelj V.O. nema pravo na naknadu štete na vratima garaže koju je uzrokovao sam svojim osiguranim motornim vozilom.
Razlog ovom isključenju je u mogućnosti da osiguranik rizik oštećenja vlastite stvari u pravilu može osigurati nekom drugom vrstom osiguranja. Tako u uvjetima za osiguranje zgrada od požara osiguratelji redovno uključuju u požarno osiguranje zgrade (garaža) i rizik udara vlastitog motornog vozila u zgradu i uzrokovanje štete. Pri tome neki osiguratelji požarnim osiguranjem pokrivaju samo štete od udara vlastitog motornog vozila, a neki proširuju to pokriće i na štete koje uzrokuju vozači nepoznatih motornih vozila (jer su štete na stvarima po obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti isključene iz pokrića ako ih uzrokuje nepoznato motorno vozilo – v.čl. 31., st. 2. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu). Dakle, ako želite biti osigurani i za rizik udara vlastitim vozilom u svoju zgradu (garažu) morate je osigurati od požara i nekih drugih opasnosti.
