Prije sklapanja ugovora o osiguranju vrlo je važno pročitati uvjete osiguranja, kako bi se izbjegla neutemeljena očekivanja odštete u nekim slučajevima koji su uvjetima osiguranja jasno isključeni iz osiguranja
Naša čitateljica V.J. prije dva mjeseca imala je štetu u stanu koja je nastala zbog olujne bure praćene kišom i otkrivanja krova kuće, zbog čega je voda namočila kuhinjske zidove. Voda je kroz otkriveni krov prodrla u kuhinju i trebalo je prefarbati cijelu kuhinju, što joj je osiguratelj kod kojega ima zaključeno osiguranje kućanstva odobrio i za što je platio troškove (uz plaćanje štete na krovu po polici osiguranja zgrade od požara i nekih drugih opasnosti). Međutim, V.J. sada primjećuje da se po svim uglovima javljaju crne mrlje, a majstor joj je rekao da su to gljivice koje su nastale zbog vlage kao posljedice prodora vode u kuhinju i da će se one vjerojatno javljati i nakon novog ličenja.
Prijavila je to osiguratelju koji je odbio isplatiti trošak ponovnog ličenja zidova kuhinje. V.J. smatra takvo stajalište osiguratelja neosnovanim, jer je – kaže - sigurno da prije zadnje štete nije bilo gljivica u kuhinji i da su te gljivice posljedica prodora vode u kuhinju.
Nažalost, osiguratelj je u pravu. Zašto? Zato što se međusobna prava i obveze ugovaratelja osiguranja i osiguratelja utvrđuju ugovorom o osiguranju, točnije – uvjetima osiguranja kućanstva koji su sastavni dio ugovora.
U uvjetima osiguranja kućanstva osiguratelja kod kojega je V.J. osigurana stoji izričita klauzula koja kaže da „osiguranjem nisu obuhvaćene štete od gljivica nastalih uslijed vlage.“ Dakle, iako nije sporno da su gljivice posljedica vlage koja je nastala u prethodnoj šteti, do koje je došlo prodorom kiše u kuhinju zbog otkrivenog krova, ugovorom o osiguranju taj vid štete nije pokriven.
Naime, pravo je osiguratelja da isključi određene rizike ili pak određene štetne posljedice nekih osiguranih rizika. U konkretnom slučaju, iako je ugovorom dogovoreno pokriće rizika poplave i bujice, gljivice kao štetna posljedica vlage nastale nakon realizacije osiguranog rizika nisu pokrivene osiguranjem kućanstva.
I ovaj slučaj potvrđuje da je prije sklapanja ugovora o osiguranju vrlo važno pročitati uvjete osiguranja, kako bi se izbjegla iznenađenja i neutemeljena očekivanja odštete u nekim slučajevima koji su uvjetima osiguranja jasno isključeni iz osiguranja.
