Novi sam vozač, s nedavno položenim ispitom i kupljenim novim automobilom Hyundai i10. Odvezao sam auto na stanicu za tehnički pregled, platio obvezno osiguranje kod službenice na šalteru i registrirao auto. Nažalost, kod izlaska iz dvorišta stanice imao sam lakši sudar s jednim autom. Ja sam kriv. Potpisao sam izjavu drugom vozaču kao Europsko izvješće o nezgodi. On me sad zove da moj osiguratelj odbija isplatiti štetu, jer da sam u trenutku sudara bio neosiguran. Ništa mi nije jasno, kako neosiguran, a platio policu i tek onda išao u promet?
Nažalost, osiguratelj je u pravu. Naime, kod sklapanja ugovora o osiguranju treba razlikovati trenutak sklapanja ugovora od trenutka od kojega počinje obveza osiguratelja platiti nastalu štetu po sklopljenom ugovoru o osiguranju. Ugovor je nastao onoga trenutka kad su se vlasnik vozila i osiguratelj (njegov zastupnik na šalteru) dogovorili o ugovoru, pojednostavljeno, kad su potpisali policu osiguranja.
Međutim, obveza osiguratelja da plati štetu koja je posljedica rizika osiguranog po tom ugovoru ne teče od trenutka sklapanja ugovora, već od 24:00 sati. Naime, u Zakonu o obaveznim osiguranjima u prometu, u čl. 8., st. 5. stoji: “Obveza društva za osiguranje iz ugovora o osiguranju počinje po isteku 24. sata dana koji je u ispravi o osiguranju naveden kao početak osiguranja, a prestaje po isteku 24. sata dana koji je u ispravi o osiguranju naveden kao dan isteka osiguranja, ako nije drugačije ugovoreno“.
Dakle, u slučaju našeg čitatelja, u polici nije navedeno ništa posebno, što znači da vrijedi odredba o početku osigurateljeve obveze u 24:00 sati dana kad je sklopljen ugovor o osiguranju (usput: to vrijedi i za sva druga osiguranja, a ne samo za obvezno osiguranje od autoodgovornosti). Da je vlasnik vozila htio (ili znao), mogao je od zastupnika osiguratelja zatražiti da osigurateljeva obveza počne odmah kod sklapanja ugovora odnosno izdavanja police. Time bi ova odredba Zakona o odgođenom početku osigurateljeve obveze bila stavljena izvan snage. Naravno, greška je i zastupnika osiguranja što na takvu mogućnost nije upozorila vlasnika vozila, pogotovo kad se radi o mladom-novom vozaču, kojega o tome, izgleda, u autoškoli nitko nije podučio.
Neki osiguratelji i ne pitajući vozača kao sat početka osigurateljeve obveze na plaćanje štete stavljaju sat kad je izdana polica osiguranja. Time se sprječavaju slučajevi kao što je ovaj našega čitatelja. No, svakako je bolje s problemom upoznati vozača i učiniti kako on to želi.
