„ Kod osiguratelja X imam osiguranje od nesretnog slučaja po nekoliko polica, a uključeno mi je i u životno osiguranje, i to obnavljam već desetak godina… Nedavno mi je dijagnosticirana hernia disci intervertebralis, do koje je došlo iz neutvrđenih razloga, a vjerojatno kao posljedica moga rada u skladištu i dizanja tereta, zbog čega sam završio na operaciji od koje se oporavljam u toplicama… Na moj zahtjev odnosno prijavu nesretnog slučaja osiguratelj mi je odmah odgovorio da neću dobiti nikakvu naknadu, što me jako iznenadilo…“, E.L.

Slučajevi kao što je ovaj našeg čitatelja vrlo su česti u osigurateljnoj praksi i vrlo često izazivaju nesporazume na relaciji osiguranik-osiguratelj. No, osiguranje od posljedica nesretnog slučaja uređeno je uvjetima osiguranja u kojima se definira što je to nesretan slučaj u smislu osiguranja od posljedica nesretnog slučaja, odnosno – što je sve isključeno iz osiguranja i što se ne smatra nesretnim slučajem.

U uvjetima osiguranja od posljedica nesretnog slučaja osiguratelja X, koje nam je poslao čitatelj, jasno stoji definicija što se smatra nesretnim slučajem: svaki iznenadni i od volje osiguranika nezavisan događaj koji, djelujući izvana i naglo na tijelo osiguranika, ima za posljedicu njegovu smrt, potpuni ili djelomični inv­aliditet. Događaj, da bi bio smatran nesretnim slučajem koji daje osiguraniku pravo na isplatu osigurnine po policama osiguranja od nesretnog slučaja, mora ispunjavati sve karakteristike događaja navedene u gore navedenoj definiciji. No, postoje neki slučajevi koji su granični i za koje se ne zna kako i zbog čega nastaju, odnosno – jesu li posljedica vanjskog utjecaja nekih sila na tijelo osiguranika, ili su posljedica internih procesa u samom tijelu osiguranika. Stoga osiguratelji najčešće takve granične slučajeve izričito isključuju iz osiguranja. Tako i u uvjetima osiguratelja X stoji da su isključena iz osiguranja, odnosno, da se ne smatraju nesretnim slučajem hernije disci intervertebralis, sve vrste lumbalgije, diskopatija, išijalgija i sve patoanatomske promjene slabinsko- krstačne regije… Kao što vidimo, isključenja se odnose na grupu bolesti vezanih uz kralježnicu, koje su vrlo često posljedica internog procesa u tijelu osiguranika, dakle, bez vanjskog naglog djelovanja neke sile na samo tijelo.