„Kod osiguratelja X imam sklopljeno osiguranje obrta sa svim policama i vrstama osiguranja, od kasko osiguranja vozila, preko požarnog osiguranja zgrada, odgovornosti iz djelatnosti i krađe i provale u objekte. Vidio sam da mi osiguratelj u skoro svim osiguranjima nameće da sam platim neke štete, odnosno nameće mi franšizu do iznosa koji nisu zanemarivi. Ja bih htio imati potpuno pokriće, bez franšize, ali osiguratelj ne pristaje na takvo nešto. Slučajno sam sreo agenta drugog osiguratelja koji mi je ponudio da kod njegovog osiguratelja osiguram dio šteta koje sam snosim po ugovoru s osigurateljem X, dakle, da osiguram franšize. Je li to u redu?“, E.P.

Osiguranja koja je nabrojio naš čitatelj, a koja je sklopio s osigurateljem X spadaju u imovinska osiguranja. To pak znači da vrijedi osnovno načelo iz osiguranja imovine da se na temelju osiguranja na ime osigurnine ne može dobiti više nego što iznosi nastala šteta. Ugovorom o osiguranju pak može se ugovoriti manja osigurnina od nastale štete, što se radi, među ostalim, i ugovaranjem raznih oblika i iznosa štete koji ostaje na teret osiguranika ( samopridržaj, franšiza).

Ugovaranje franšize (tzv. odbitne i integralne ) uobičajena je ugovorna klauzula kojom osiguratelj manje štete isključuje iz pokrića, potiče osiguranika na pažljivije ponašanje i preventivno djelovanje na sprečavanju šteta, uz – jasno – manju premiju osiguranja zbog manjih administrativnih troškova oko brojnih manjih šteta. Jasno je da osiguranik koji ima puno manjih štetnih događaja želi nepokriveni dio štete (u visini franšize) pokriti osiguranjem, makar za ugovore o osiguranju bez franšize platio i veću premiju.

Ako osiguratelj X ne pristaje na osiguranje bez franšize, nema nikakve pravne zapreke da naš čitatelj nepokriveni dio štete (franšize) iz ugovora o osiguranju kod X osiguratelja osigura kod nekog drugog osiguratelja, ako nađe osiguratelja koji je to spreman učiniti. U slučaju osiguranja franšize kod drugog osiguratelja ne radi se o dvostrukom osiguranju, jer će osiguranik u slučaju štetnog događaja ukupno od oba osiguratelja dobiti iznos cijele štete, kod osiguratelja X ugovoreni iznos osigurnine uz odbitak iznosa franšize, a kod drugog osiguratelja iznos osigurnine koji odgovara osiguranoj franšizi. Po načelu savjesnosti i poštenja osiguranik bi morao osiguratelju X javiti da je ugovorene franšize osigurao kod drugog osiguratelja, jer će obračun štete osiguratelja X biti temelj za naplatu iznosa koji odgovaraju ugovorenoj franšizi kod drugog osiguratelja.