Potpunim uništenjem osiguranog vozila prestao je predmet osiguranja, i to prije nego što je ugovor o osiguranju počeo proizvoditi svoj učinak
Osiguranik je sklopio ugovor o kasko osiguranju svoga novoga vozila prigodom registracije, u tehničkom pregledu oko 13 sati; u 20 sati je imao prometnu nezgodu u kojoj je vozilo pretrpjelo totalnu štetu. Štetu smo naravno odbili pozivom na odredbu Zakona o obveznim odnosima, čl. 946., st. 1., po kojoj osigurateljeva obveza počinje, ako nije drugačije ugovoreno, istekom dana koji je ugovorom označen kao dan početka osiguranja. Međutim, osiguranik traži povrat cjelokupno uplaćene premije... interesira nas da li moramo osiguraniku vratiti premiju koju je on uplatio... Naime, mišljenje naših pravnika je podijeljeno, jedni su za vratiti, drugi misle da ne moramo, pa bi vam bili zahvalni za vaše mišljenje...“, B.C., X. osiguranje d.d.
Kasko osiguratelj je ispravno odbio isplatu osigurnine, ali i ovaj upit ukazuje na problem informiranja ugovaratelja osiguranja o svim okolnostima ugovora kojega ima namjeru sklopiti. Pošto se radilo o novom vozilu i novom ugovoru, zastupnik osiguratelja na šalteru tehničkog pregleda trebao je ponuditi ugovaratelju početak učinka ugovora (obveza osiguratelja na plaćanje osigurnine) u trenutku sklapanja ugovora. Nažalost, kao što se vidi, to zastupnik nije učinio i štetu trpe i ugovaratelj (nije dostatno pozvati se na onu: nepoznavanje propisa nikoga ne ispričava) i osiguratelj (negativna slika koju javnost stječe o osiguranju).
Što se pak tiče konkretnog slučaja, potpunim uništenjem osiguranog vozila prestao je predmet osiguranja, i to prije nego što je ugovor o osiguranju počeo proizvoditi svoj učinak. Propašću osigurane stvari (ovdje: kasko osiguranog vozila) zbog razloga koji nije predviđen u ugovoru o osiguranju, ugovor prestaje vrijediti danom propasti kasko osiguranog vozila (čl. 952., st. 1. Zakona o obveznim odnosima). U istom članku određeno je da je u tom slučaju osiguratelj obvezan ugovaratelju vratiti „dio premije razmjerno preostalom vremenu trajanja osiguranja“. Kako u konkretnom slučaju toga preostalog vremena nema, jer osiguratelj nije ni počeo nositi rizik, osiguratelj je obvezan ugovaratelju kasko osiguranja vratiti premiju, umanjenu za troškove sklapanja ugovora o osiguranju.
