Vlasnik sam privatnog obrta i zapošljavam četiri radnika. Htio bih osigurati svoju odgovornost i odgovornost mojih radnika za štetu koju bi mogli uzrokovati vršeći svoj posao. Dobio sam od jednog zastupnika osiguranja uvjete, a u ponudi stoji da je osigurana svota 200.000,00 kn i da je agregatni limit 200.000,00 kn. Je li to dobra ponuda?
Obrtnik koji obavlja posao u kojemu je moguće uzrokovati štetu trećim osobama pametno postupa kad se odluči osigurati od odgovornosti za eventualne štete koje uzrokuje trećim osobama. Osiguranje odgovornosti u obavljanju djelatnosti pruža osiguraniku sigurnost od mogućih ekonomskih gubitaka do kojih bi došlo ako bi on sam morao isplatiti uzrokovanu štetu. Odnosi između osiguratelja i osiguranika uređuju se ugovorom o osiguranju. Taj ugovor o osiguranju reguliran je uvjetima za osiguranje od odgovornosti. Prema uvjetima osiguranja stranke (osiguratelj i ugovaratelj osiguranja) određuju osiguranu svotu po jednom osiguranom slučaju. Ta svota, koja u slučaju našeg čitatelja iznosi 200.000 kn, predstavlja gornju granicu osigurateljeve obveze. To znači da svaku štetu koja prelazi taj iznos mora snositi sam osigurani obrtnik. Koliku osiguranu svotu ugovoriti, obrtnik bi morao odlučiti temeljem svoga iskustva: koliko je imao slučajeva štete koju je morao platiti, koliki su bili iznosi tih šteta i sl., te ocijeniti da li će ova ugovorena svota od 200.000 kn biti dovoljna za pokriće mogućih šteta. Nažalost, agregatni limit od 200.000 kn godišnje, koje mu nudi osiguratelj, ograničavaju obvezu osiguratelja tijekom osigurateljne godine na 200.000 kn, ukupno, po svim štetama. Ako bi se, primjerice, dogodilo da osiguranik uzrokuje dvije štete od po 200.000 kn godišnje, osiguratelj će mu naknaditi samo štetu određenu agregatnim limitom od 200.000 kn. Sve štete iznad toga iznosa padaju na teret osiguranika. U slučaju našeg čitatelja, dakle, osigurana svota po jednom štetnom događaju izjednačena je s godišnjom agregatnom franšizom, što sigurno nije dobro osigurateljno pokriće. Zato bi bilo dobro da naš obrtnik potraži još neku ponudu od drugih osiguratelja i posebnu pažnju posveti upravo odredbi o agregatnom limitu i njegovom odnosu prema osiguranoj svoti po jednom štetnom događaju.
