Na zahtjev ugovaratelja osiguranja života sklopljenog za cijeli život osiguranika, osiguratelj je dužan isplatiti mu otkupnu vrijednost police, ako su do tada plaćene barem tri godišnje premije.
Naš čitatelj T. Ć. ima sklopljen ugovor o osiguranju života s osigurateljem X. s trajanjem od deset godina Nakon što je uredno plaćao premiju kroz pune tri godine, a radi poznatih razloga krize i ostajanja bez posla, više ne može plaćati premiju osiguranja, te je zatražio isplatu otkupne vrijednosti police životnog osiguranja.
No, umjesto očekivanog obračuna otkupne vrijednosti, osiguratelj se pozvao na „Dodatak ugovoru o osiguranju života „u kojemu stoji: „Temeljem odredbi čl. 1. ovoga Dodatka, ugovorne strane su suglasne da se ugovaratelj osiguranja neopozivo odriče zahtjeva za otkup vrijednosti police osiguranja, i to na vrijeme od 5 godina od dana sklapanja ugovora o životnom osiguranju i urednog plaćanja ugovorene premije osiguranja„. Ugovorne strane su suglasne da je ovaj Dodatak sastavni i neodvojivi dio ugovora o osiguranju života sklopljenog između…“
Ispostavilo se da je navedeni dodatak ugovoru potpisan isti dan kad i polica osiguranja, zbog čega-kako kaže čitatelj-vjerojatno nije ni zapamtio da ga je potpisao. S obzirom da više ne može plaćati premiju osiguranja, i da je računao da će dobiti otkup police osiguranja nakon što je plaćao premiju kroz tri godine, pita - što dalje: „…premiju ne mogu plaćati, a čekati još godinu dana do realiziranja otkupne vrijednosti čini mi se suprotno svrsi koju sam htio postići sklapanjem ugovora o osiguranju života, a i iznos otkupne vrijednosti izgubit će na vrijednosti…“.
Ugovor o osiguranju života reguliran je odredbama Zakona o obveznim odnosima. Odredbe ZOO su prinudne (kogentne) prirode, što znači da stranke od njih ne mogu odstupiti, osim iznimke iz čl. 924. Zakona, koji u st. 1. toga članka kaže: „Ugovorom se može odstupiti samo od onih odredaba ovoga odsjeka u kojima je to odstupanje izričito dopušteno te od onih koje daju ugovarateljima mogućnost da postupe kako hoće”, a u čl. 924.st. 2. određuje: „Odstupanje od ostalih odredaba, ako nije zabranjeno ovim ili kojim drugim zakonom, dopušteno je samo ako je u nedvojbenom interesu osiguranika”.
Pravo na otkup police životnog osiguranja regulirano je u čl. 978. Zakona o obveznim odnosima, koji u st. 1. kaže: „Na zahtjev ugovaratelja osiguranja života sklopljenog za cijeli život osiguranika, osiguratelj je dužan isplatiti mu otkupnu vrijednost police, ako su do tada plaćene barem tri godišnje premije”.
Kao što je vidljivo iz citiranih odredbi, Zakon za otkup police životnog osiguranja nije dozvolio odstupanje od njegovih odredbi, a niti je Dodatkom ugovoreno odstupanje u nedvojbenom interesu ugovaratelja osiguranja, pa stoga treba zaključiti da je klauzula u Dodatku ugovoru, kojom se ugovaratelj odriče prava na otkup dok ne prođe pet godina plaćanja premije, protivna kogentnim odredbama Zakona i prema tome ništetna. T.Ć.-u preporučamo da se s problemom obrati Pravobranitelju osiguranja, a kopiju pisma da pošalje Nadzornom tijelu - HANF-i.
