„Imam kredit kod banke X, za koji sam dao banci upis hipoteke na moju kuću. Banka je tražila da sklopim i svake godine obnavljam ugovor o osiguranju kuće od požara i drugih opasnosti, u visini iznosa kredita, što sam svake godine i činio. Sada mi je osiguranje isteklo, uredno sam ga produžio, ali banka mi je poslala dopis i kaže da moram povećati osiguranu vrijednost kuće, jer da je kuća podosigurana. Iznos kredita koji imam nije se povećao, nego otplatom smanjio, pa me interesira da li je banka u pravu ili nije…“,Ć.A.
U osiguranju vrijedi načelo da bi osigurana vrijednost (kuće) uvijek trebala biti jednaka stvarnoj vrijednosti. Samo poštivanje toga načela garantira osiguraniku da će u slučaju nastanka štetnog događaja (ovdje: požar ili neka druga osigurana prirodna nepogoda) dobiti osigurninu u vrijednosti zgrade. Banka, kao kreditor, traži osiguranje na stvarnu vrijednost zgrade, jer je došla do spoznaje da joj osiguranje na vrijednost koja odgovara iznosu kredita, a ne stvarnoj vrijednosti zgrade, ne jamči naknadu - osigurninu u iznosu koji odgovara vrijednosti kredita, jer će osiguratelj kod eventualne štete primjeni načelo podosiguranja.
Naime, u čl. 960., st. 1. Zakona o obveznim odnosima određeno je: “Kad se utvrdi da je vrijednost osigurane stvari u trenutku ostvarenja osiguranog slučaja veća od svote osiguranja, osigurnina se smanjuje razmjerno vrijednosti osigurane stvari u trenutku osiguranog slučaja”. Banka se, u slučaju Ć.A., javlja kao ona osoba kojoj će, temeljem vinkulacije police osiguranja, u slučaju nastanka štetnog događaja biti isplaćena osigurnina.
Važno je uočiti iz citirane odredbe Zakona da se ocjena postoji li podosiguranje ili ne postoji radi u trenutku nastanka osiguranog slučaja, a ne u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju. Dakle, osigurana vrijednost kuće u trenutku štetnog događaja mora odgovarati stvarnoj vrijednosti zgrade u tom trenutku. Ako to nije tako – osiguratelj umanjuje osigurninu i banka dolazi u situaciju da njezin kredit nije realno pokriven osiguranjem. Stoga se može zaključiti da je banka u pravu i da ima pravo tražiti usklađenje osigurane vrijednosti zgrade i (predvidive) stvarne vrijednosti zgrade u trenutku ostvarenja osiguranog slučaja.
