Neiskorištena premija predstavlja imovinsko pravo, dio ostavinske mase i nasljednici su ovlašteni tražiti da im osiguratelj plati neiskorišteni dio premije
Gospođa D.L. žali se da je njezin pokojni suprug imao sklopljen ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja kod osiguratelja X. Ugovor je bio zaključen na godinu dana. Tri mjeseca nakon sklapanja ugovora, suprug je preminuo prirodnom smrću. D.L. je tražila je od osiguratelja isplatu osigurnine za slučaj smrti, ali je osiguratelj zahtjev odbio uz obrazloženje da je "ugovoren samo rizik smrti zbog nezgode ili trajni invaliditet zbog nezgode…".
Ona je zatim (iako se, kaže, radi o nekoliko stotina kuna, ali iz razloga pravičnosti) tražila povrat neiskorištenog dijela premije, ali je osiguratelj to odbio uz tvrdnju da "… za ovakav slučaj povrat premije nije predviđen ni Zakonom o obveznim odnosima ni uvjetima osiguranja…".
Doista, Zakon o obveznim odnosima ne spominje izričito ovaj slučaj kao razlog povratka dijela neiskorištene premije. Međutim, opće je poznato da je bitni sastojak ugovora o osiguranju rizik, događaj koji mora biti budući, neizvjestan i nezavisan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika, moguć i pravno dopušten.
Stoga, ako nema rizika, ako je rizik nemoguć, ako nije neizvjestan, ugovor o osiguranju je ništavan (isp. čl. 922. st. 2 ZOO).
U konkretnom slučaju, ugovorom o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja pokriveni rizik bio je smrt ili trajni invaliditet osiguranika. Kako je osiguranik umro prirodnom smrću, rizici koji su ugovorom o osiguranju bili ugovoreni (smrt ili trajni invaliditet osiguranika kao posljedica nesretnog slučaja) više ne postoje. Sasvim je sigurno da više nisu neizvjesni i da je njihovo ostvarenje nemoguće, prema tome ni ugovor o osiguranju više ne može postojati.
Pošto je ugovor prestao prirodnom smrću osiguranika (dakle, zbog događaja koji nije bio pokriven osiguranjem) prije isteka ugovorenog roka trajanja, a premija je bila plaćena unaprijed za cijelo razdoblje ugovorenog trajanja osiguranja, potpuno je jasno da je osiguratelj obvezan vratiti dio neiskorištene premije, prema poznatom načelu obračuna premije pro rata temporis. Za povrat dijela neiskorištene premije govori i načelo po kojemu premija mora biti adekvatna preuzetom riziku i vremenu u kojemu se nosi, pokriva ili osigurava ugovoreni rizik.
Ako bi se osiguratelju dozvolilo da zadrži cijelu premiju, to bi značilo priznati mu pravo na neosnovano bogaćenje. Neiskorištena premija predstavlja imovinsko pravo, dio ostavinske mase i nasljednici (ovdje supruga) su ovlašteni tražiti da im osiguratelj plati neiskorišteni dio premije.
