U trenutku nastanka totalne štete na vozilu ugovaratelj osiguranja ima pravo tražiti povrat dijela premije osiguranja od automobilske nezgode
Naš čitatelj J.N. imao je prometnu nezgodu za koju je sam odgovoran. U nezgodi je oštetio drugo vozilo, a na njegovom vozilu je nastala (zbog starosti) tzv. totalna šteta i vozilo je odjavljeno iz registracije. Nitko u nezgodi nije bio ozlijeđen. Policu obveznog osiguranja dao je vozaču kojega je oštetio, kako bi on mogao naplatiti svoju štetu kod osiguratelja kod kojega je J.N. imao sklopljen ugovor o osiguranju od automobilske odgovornosti. Prilikom predaje police primijetio je da je u polici navedeno i da su vozač i tri putnika osigurani od posljedica automobilske nezgode. Zatražio je povrat premije auto nezgode, ali mu je osiguratelj odgovorio da na to nema pravo jer „…je njegova polica osiguranja korištena i po njoj je nastao osigurani slučaj“. Kako uz policu osiguranja nije dobio nikakve uvjete osiguranja od automobilske nezgode, htio bi znati ima li pravo na povrat premije plaćene za osiguranje nezgode s obzirom da mu se prometna nezgoda dogodila na početku trajanja osiguranja?
Uobičajeno je da se uz obvezno osiguranje automobilske odgovornosti sklapa i ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja za vozača i suputnike. Polica osiguranja je u takvim slučajevima u pravilu jedna isprava s dva ugovora o osiguranju: o osiguranju od automobilske odgovornosti i o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja za vrijeme upravljanja ili vožnje motornim vozilom navedenim u polici osiguranja. To što je osiguranje od posljedica nezgode inkorporirano u policu osiguranja od automobilske odgovornosti ne znači da to osiguranje gubi svoj značaj.
Naime, to osiguranje spada u osiguranje osoba i za njega se primjenjuju odredbe Zakona o obveznim odnosima koje se odnose na osiguranje osoba (opće odredbe) i posebno odredbe koje se odnose na osiguranje od posljedica nesretnog slučaja. Po svojoj prirodi to osiguranje je, dakle, nešto drugo od osiguranja od automobilske odgovornosti. Zato je obveza osiguratelja - kad sklapate ugovor o osiguranju od automobilske odgovornosti i u okviru te police ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja - da vam preda uvjete osiguranja od automobilske odgovornosti, ali i uvjete osiguranja od posljedica automobilske nezgode. Nažalost, osiguratelji to u pravilu ne rade i ne predaju stranci – ugovaratelju osiguranja uvjete osiguranja od posljedica nesretnog slučaja.
S obzirom da je rizik osiguran ugovorom o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja za vrijeme upravljanja ili vožnje navedenim vozilom prestao u trenutku
nastanka totalne štete na predmetnom vozilu, ugovaratelj osiguranja ima pravo tražiti povrat dijela premije osiguranja od auto nezgode, računajući od trenutka prestanka postojanja rizika (točnije: od dana odjave vozila i brisanja iz evidencije) do dana isteka police osiguranja po kojoj je premija plaćena.
