Kod sklapanja ugovora o osiguranju, poslodavac može ponuditi radnicima da oni doplate premiju za pokriće i izvan radnog vremena, kako bi radnici imali potpuno pokriće rizika nesreće
Gospođa T.B. doživjela je prometnu nesreću za vrijeme godišnjeg odmora i pita: „Imam li pravo na naknadu nematerijalne štete po polici osiguranja tvrtke u kojoj radim? Tvrtka ima policu osiguranja radnika za vrijeme obavljanja radnih zadataka i dolaska i odlaska na posao.“
Iz pitanja nije potpuno jasno o kakvom se osiguranju radi - o (kolektivnom) osiguranju radnika od posljedica nesretnog slučaja ili pak o osiguranju poslodavca od odgovornosti za štetu prema radnicima.
Naime, ako se radi o prvom slučaju (a vjerojatno je to u pitanju), može se govoriti samo o pravu na isplatu određene ugovorene osigurnine, bez obzira na visinu štete koju oštećeni trpi, a ako je u pitanju drugi slučaj, može se govoriti o pravu oštećenoga na potpunu naknadu neimovinske (nematerijalne) štete.
Koju vrstu osiguranja će ugovoriti, odlučuje sam poslodavac vodeći računa o svojim interesima. On odlučuje i o tome koje će rizike osigurati, što uključuje i njegovo pravo da ograniči, vremenski i prostorno, osigurane rizike.
No, bez obzira o kojemu osiguranju je u konkretnom slučaju riječ, očito je (što tvrdi i sama T.B. u pitanju) da je poslodavac ograničio osigurateljno pokriće samo na nesreće koje se dogode za vrijeme rada i za vrijeme dolaska odnosno odlaska s posla.
Sukladno tome, nesreća koja se dogodi radniku dok je na godišnjem odmoru, nije pokrivena osiguranjem ni kolektivne nezgode uz gore ograničeno vrijeme pokrića na rad i dolazak/odlazak s posla, a niti osiguranjem odgovornosti poslodavca (ako je uopće moguće zamisliti zašto bi poslodavac bio odgovoran radniku za nezgodu koju je doživio na godišnjem odmoru).
Poslodavac gospođe T.B. opredijelio se za vremensko ograničenje osigurateljnog pokrića. Zašto je to učinio? Vjerojatno je odlučujuća bila visina premije koja je za vremensko smanjenje pokrića manja. Naravno, bilo bi dobro da je poslodavac kod sklapanja ugovora o osiguranju ponudio i samim radnicima da oni doplate premiju za pokriće i izvan radnog vremena (što ne bi bilo znatno skuplje), kako bi radnici imali potpuno pokriće rizika nesreće. Zašto to nije učinio? Vjerojatno iz neznanja ili mu pak osiguratelj s kojim je sklapao navedeni ugovor nije ponudio takvu mogućnost.
