Logika od koje polazi osiguratelj jeste da se vrijedniji predmeti moraju čuvati u zatvorenom stanu ili prostoriji, a ne držati na dohvat ruke običnom lopovu.
“Čistila sam stan tzv. robotom za čišćenje. Nakon što je završio čišćenje iznijela sam ga na terasu u namjeri da ga očistim od nakupljene prljavštine. No, kako mi je prijateljica došla i tražila da idemo na kupanje, u brzini sam zaboravila robot na terasi. Kad sam se kasno popodne vratila, robota nije bilo. Imam osiguranje zgrade i kućanstva kod osiguratelja X. Vrijednost robota, pošto je bio novi, je 3.500 kn. Imam li pravo na naknadu za očito ukradeni robot?”, J.P.
Kod osiguranja nikad nije osigurano sve što se dogodi, pa čak ni onda kad se osigurava po klauzuli “Svi rizici”. Stoga uvijek treba, prije početka osiguranja odnosno prije sklapanja ugovora o osiguranju, pročitati (iako nam je to ponekad vrlo teško, posebno uvjete osiguranja koji su sadržaj ugovora i u kojima se nalaze obveze osiguratelja i ugovaratelja osiguranja) uvjete osiguranja i pitati osiguratelja (njegovog zastupnika) za pojašnjenje nekih odredbi iz uvjeta.
U osiguranju zgrade od požara i nekih drugih opasnosti krađa predmeta nije obuhvaćena osiguranjem. Obična krađa (krađa kod koje kradljivac ne mora upotrijebiti sredstva svladavanja prepreke da bi došao do stvari, kao što je obijanje brave, razbijanje stakla, preskakanje ograde i sl.) je pokrivena osiguranjem kućanstva. Međutim, opseg rizika krađe vrlo je sužen.
Prema Uvjetima za osiguranje kućanstva osiguratelja X, kod kojega naša čitateljica ima osiguranje, opseg rizika obične krađe (a takvom se smatra krađa s terasa ili iz dvorišta) svodi se samo na osiguranje rizika krađe rublja, odjeće, posteljine, tepiha i zavjesa, i to samo dok su se nalazili na pranju, sušenju ili glačanju u praonici ili glačaonici izvan stana, ali u istoj zgradi u kojoj se nalazi i stan, te dok su se preko dana (precizirano: od izlaska do zalaska sunca) sušili ili vjetrili na terasi ili u dvorištu zgrade u kojoj se nalazi stan osiguranika.
Dakle, osigurani su samo oni predmeti koji se tradicionalno nalaze na otvorenom, izvan stana te čija je vrijednost manje-više beznačajna. Prema tome, isključena je obična krađa bilo kojeg drugog predmeta s terase ili iz dvorišta, pa tako i navedenog robota. Logika od koje polazi osiguratelj jeste da se vrijedniji predmeti moraju čuvati u zatvorenom stanu ili prostoriji, a ne držati na dohvat ruke običnom lopovu. Uostalom, takvo ponašanje se očekuje i od običnog osiguranika.
