• Bitna značajka nesretnog slučaja u smislu osiguranja od nezgode jeste i njegova izvanjskost u odnosu na tijelo osiguranika. Uzrok smrti mora biti izvan tijela, odnosno unutarnjeg procesa u organizmu osigurane osobe. Ta izvanjskost jeste razdjelnica između osiguranja od posljedica nezgode i osiguranja života

„Suprug mi je umro tijekom noći , u snu. Liječnik je konstatirao da je umro od infarkta. Kako nikada nije bolovao od srca, prijavila sam osiguratelju ovaj slučaj, jer mi je suprug preko poduzeća imao sklopljen ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja… Međutim, osiguratelj je odbio isplatiti osigurninu za slučaj smrti od nesretnog slučaja uz obrazloženje da se ne radi o nesretnom slučaju…“ 

Nema sumnje da je smrt supruga nesretan slučaj , ali u konkretnom slučaju, nažalost, osiguratelj je u pravu. Naime, ugovorom o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja (ili nezgode) osigurava se rizik smrti zbog nastupa nesretnog slučaja.

A pojam nesretnog slučaja nalazi se definiran u uvjetima osiguranja. Nesretnim slučajem smatra se  „…iznenadni i od volje osiguranika nezavisni događaj , koji – djelujuću uglavnom izvana i naglo na tijelo osiguranika  -  ima za posljedicu njegovu smrt…“

Dakle, bitna značajka nesretnog slučaja u smislu osiguranja od nezgode jeste i njegova izvanjskost u odnosu na tijelo osiguranika. Uzrok smrti mora biti izvan tijela, odnosno unutarnjeg procesa u organizmu osigurane osobe. Ta izvanjskost jeste razdjelnica između osiguranja od posljedica nezgode i osiguranja života. Naime, kod osiguranja života za slučaj smrti nije bitno da li je smrt posljedica nezgode ili nekakvog prirodnog procesa (starost, bolest…), dok je kod osiguranja od posljedica nesretnog slučaja (ili nezgode) bitno djelovanje neke vanjske sile na tijelo osiguranika, koja ima za posljedicu smrt osiguranika.

Taj vanjski činitelj mora biti prvi i izravni uzrok smrti. Infarkt i uslijed toga smrt uzrokovani su unutarnjim stanjem osigurane osobe, te spadaju u rizike bolesti, koji nisu pokriveni osiguranjem od posljedica nesretnog slučaja. Znajući to, mnogi osiguranici pokrivaju uz nezgodu (kao dopunski rizik) i rizik smrti uslijed bolesti. U tom slučaju ugovor se  sklapa prema posebnim uvjetima i uz posebnu osiguranu svotu. I obratno, uz osiguranje života ugovara se posebno osiguranje od posljedica nesretnog slučaja. U konkretnom primjeru naše čitateljice nema nikakvog dopunskog osiguranja od posljedica smrti uslijed bolesti, pa je odluka ili odgovor osiguratelja u skladu s uvjetima osiguranja.