„Prije izvjesnog vremena pisao sam vam o svome problemu, kad sam u jednom tehničkom pregledu osigurao novo vozilo kasko i obvezno, pa sam na izlasku imao sudar u kojemu je i moje vozilo Renault Clio totalno uništeno… Osiguratelj X mi je odbio štetu po kasko osiguranju i po obveznom osiguranju, jer da njegova obveza počinje u 24:00 sati toga dana, a kako je sudar bio u 13 sati da nema njegove obveze isplatiti kasko osigurninu niti dati pokriće za štetu po odgovornosti… Rekli ste mi da je osiguratelj u pravu, ali što je s premijama koje sam platio par tisuća kuna, zar su mi one propale iako nema obveze osiguratelja na isplatu štete…Odgovor kod osiguratelja nisam dobio“, G.K.
Rješenje problema našeg čitatelja G.K.-a je u čl. 952., st.1. Zakona o obveznim odnosima, koji glasi: “Ako osigurana stvar ili stvar u vezi s čijom je uporabom sklopljeno osiguranje od odgovornosti propadne za razdoblja osiguranja zbog nekog događaja koji nije predviđen u ugovoru o osiguranju, ugovor prestaje vrijediti danom njezine propasti, a osiguratelj je dužan vratiti ugovaratelju osiguranja dio premije razmjerno preostalom vremenu trajanja osiguranja”. Kao što vidimo ova odredba se odnosi i na kasko osiguranje vozila i na obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti.
Osigurano vozilo je uništeno od rizika za koji osiguratelj ne odgovara. Osigurana stvar je prestala postojati (totalna šteta). Nema više predmeta osiguranja. Ako nema predmeta osiguranja, sukladno citiranoj odredbi ZOO ugovor je prestao, osiguratelj je dužan vratiti premiju osiguranja. S obzirom da osiguranje nije u materijalnom smislu ni stupilo na snagu, osiguratelj mora vratiti cjelokupni iznos premije kaska i obveznog osiguranja, umanjeno samo za svoje troškove sklapanja ugovora o osiguranju. Drugim riječima, vraća se cijela tzv. funkcionalna premija, što bi osiguratelj X u obračunu povrata morao naznačiti.
