Zašto je osiguratelj dužan isplatiti štetu oštećenome koga je oštetio lopov s ukradenim vozilom?


“Osiguratelj je zaista ne­pošten”, žali se naš čitatelj F. N., ”jer mi je vozilo bilo osigurano po obveznom osiguranju i u prvom mjesecu trajanja osi­guranja ukradeno. S tim vozi­lom lopov je oštetio dva par­kirana vozila i totalno uništio moje vozilo. Sam kradljivac još nije pronađen. Zatražio sam od moga osiguratelja povrat ne­iskorištene premije za pre­os­talih jedanaest mjeseci, jer vo­zilo mi je nepopravljivo. Do­bio sam odbijenicu s obraz­lože­njem koje nisam razumio. Osi­guratelj tvrdi da mi ne mo­že vratiti premiju jer je osigurani slučaj nastao po polici osi­gu­ranja. Kako je nastao osigurani slučaj, kad ja nisam nikoga oštetio, nego mi je kradljivac uništio auto staro svega dvi­je go­dine…”.

Eto, ovaj put moramo bra­niti osiguratelja. Osiguratelj ni­je u ovom slučaju postupio nepošteno, već sasvim u skladu sa zakonskom odredbom, koja je možda nepoštena najprije pre­ma osiguratelju, a onda i prema njegovom osiguraniku. Jer, zašto je osiguratelj dužan isplatiti štetu oštećenome koga je oštetio lopov s ukradenim vo­zilom? Samo zato što tako piše u Zakonu o obveznim osi­guranjima u prometu. Naime, u čl. 25. Spomenutog Zakona stoji: “Ako je štetu prouzročio vozač koji je neovlašteno upravljao vozilom, oštećena osoba može podnijeti odštetni zahtjev odgovornom osigura­telju”, a “odgovorni osigura­telj” je osiguratelj kod kojega je vlasnik vozila osiguran od od­govornosti za štetu nanesenu trećim osobama (čl.3.st.1.t.7. spomenutog Zakona). Ovom odredbom Zakona prekršeno je osnovno načelo osiguranja od odgovornosti za štetu, a to je da nema odgovornosti osi­gur­atelja ako nema odgovor­no­sti njegovog osiguranika.
 
No, svrha odredbe jeste za­štititi treće oštećene osobe i u slučaju neovlaštene vožnje/ kra­đe osiguranog vozila. Osi­guratelj štetu trećoj osobi is­plaćuje po ugovoru o osigura­nju od automobilske odgovor­nosti. Stoga je sasvim jasno da je taj ugovor korišten, polica osiguranja je terećena, osigurani slučaj zahvaljujući zakonskim odredbama je nastao, pa osiguratelj nije dužan vratiti neiskorišteni dio premije osiguranja. Štetu koju trpi i (ne­duž­ni) osiguranik kojemu je ukradeno vozilo, osiguranik može tražiti od kradljivca, ako se ikada utvrdi tko je to i ima li otkuda platiti uzrokovanu štetu.