• Naša čitateljica V. Z. postavlja problem (možda samo hipotetski): što se događa s ugovorom o osiguranju (u njenom primjeru: ugovor o osiguranju života), kad osiguratelj nije ugovaratelju osiguranja predao uvjete osiguranja.

Radi se o slučaju kad je osiguratelj naveo u polici da je predao uvjete osiguranja, ali to u stvarnosti nije izvršio. U uvjetima pak stoji klauzula: „ugovor o osiguranju čine: ponuda, polica i opći uvjeti osiguranja, klauzule, a ako je cjenikom predviđeno i tablice otkupnih vrijednosti i kapitaliziranih osiguranih svota…“. Dakle, u polici je navedeno da su uvjeti priloženi, kako opći tako i posebni; u tim, stvarno nepriloženim uvjetima, stoji i klauzula da su sastavni dio ugovora i „Tablice otkupa i kapitalizacije u slučajevima kad to cjenik predviđa„.

Da li to znači, pita se V.Z., „da ugovor nije pravovaljan i da se može tražiti njegovo poništenje? Ili  samo pozivanje osiguratelja da će priložiti Tablice ako je to pojedinim cjenikom predviđeno, podrazumijeva da je to i učinio bez obzira što to nigdje nije potvrđeno i evidentirano,odnosno,  tablice kapitalizacije ili kako se ona računa nisu otisnute na samim uvjetima ili polici?“

Problem je, čini se, prilično kompliciran, ali kao što vidimo, u praksi nije isključen. Prvo, potpisom police osiguranja i klauzule da su uvjeti predani, ugovaratelj se doveo u situaciju da je na njemu teret dokaza da mu uvjeti nisu bili predani. To znači da će vrlo teško dokazati (probatio diabolica) da mu uvjeti doista nisu bili predani.

Drugo, ako bi uspio dokazati da mu uvjeti nisu bili predani, to ne bi imalo za posljedicu ništavost ugovora. Ugovor ostaje na snazi, a posljedica je ta da se osiguratelj ne bi mogao pozivati na uvjete osiguranja, jer oni nisu sastavni dio ugovora, pošto ugovaratelju nisu bili predani i nisu mu bili poznati. U tom slučaju na ugovor o osiguranju bi se primjenjivale samo kogentne i dispozitivne odredbe Zakona o obveznim odnosima.

Treće, obračun otkupne vrijednosti police (uvjeti otkupa i način obračuna  otkupne vrijednosti), na što ugovaratelj ima pravo nakon što je platio trogodišnju premiju osiguranja (v. čl. 978.st. 1. ZOO) ili kapitalizacija osigurane svote (v. čl. 969. st. 2. ZOO) izvršio bi se prema najpovoljnijoj varijanti obračuna otkupnih vrijednosti, koju ugovaratelj može dokazati, prema opće prihvaćenom načelu da se nejasnoće i dvoznačnosti ugovora tumače contra assecuratorem.