U slučajevima koji daju pravo na raskid ugovora o osiguranju, preduvjet za postojanje prava osiguranika na povrat neiskorištene premije za ostatak vremena trajanja ugovora jeste da se tijekom dotadašnjeg trajanja ugovora nije dogodio osigurani slučaj
Naša čitateljica J.L. ima ugovor o kasko osiguranju vozila s osigurateljem X. Ugovor je sklopljen na godinu dana, a u trećem mjesecu trajanja ugovora imala je lakšu štetu, koju joj je osiguratelj isplatio. Međutim, nezadovoljna postupkom osiguratelja, želi raskinuti ugovor, što obrazlaže i činjenicom da će vozilo odjaviti i staviti u stanje mirovanja, jer odlazi na šest mjeseci u inozemstvo. Osiguratelj je pristao na raskid ugovora, ali odbija joj isplatiti neiskorištenu premiju. Ona pak smatra da ima pravo na povrat premije za neiskorištenih devet mjeseci ugovora o osiguranju za koje je platila premiju.
Nažalost, J.L. nije u pravu. Prema ugovoru o kasko osiguranju vozila, točnije, uvjetima za kasko osiguranje vozila osiguratelja X, stavljanje vozila u mirovanje, makar i uz odjavu registarskih pločica kod MUP-a, nije razlog za prekid ugovora o osiguranju. To je donekle i logično, jer, iako je vozilo stavljeno u stanje mirovanja, ostaje niz rizika koji su pokriveni ugovorom o kasko osiguranju, a koji se mogu ostvariti i za vrijeme mirovanja vozila (požar, krađa, udar groma, eksplozija i sl.).
Osiguranik bi jedino mogao tražiti smanjenje premije osiguranja zbog smanjenja rizika koji je osiguran (konkretno, prestanak rizika prometne nezgode), sukladno odredbi čl. 940. Zakona o obveznim odnosima. Tek ako osiguratelj ne bi pristao na smanjenje premije u roku od 14 dana od obavijesti o smanjenju rizika, osiguranik bi imao pravo na raskid ugovora.
Prema Uvjetima osiguranja, samo odjava vozila zbog uništenja, rashodovanja ili nestanka vozila predstavlja razlog za prestanak ugovora o kasko osiguranju vozila, pa pristanak osiguratelja na raskid našoj čitateljici ne znači puno, odnosno, mogao bi joj biti na štetu. Zašto?
Zato što i u slučajevima koji daju pravo na raskid ugovora o osiguranju, preduvjet za postojanje prava osiguranika na povrat neiskorištene premije za ostatak vremena trajanja ugovora jeste da se tijekom dotadašnjeg trajanja ugovora nije dogodio osigurani slučaj.
Ako se osigurani slučaj dogodio (kao u ovom primjeru), bez obzira na visinu nastale štete, osiguranik nema pravo na povrat dijela premije.
Onda kad osiguranik ima pravo na povrat dijela premije za preostalo vrijeme ugovorenog trajanja ugovora o osiguranju, osiguratelj mu je dužan obračunati povrat premije po metodi zvanoj pro rata temporis (za dio vremena), a osnovica za obračun iznosa premije koji se vraća nije ukupno plaćena premija, već dio premije koji služi za plaćanje šteta (tzv. funkcionalna premija, koja se dobije kad se od ukupno uplaćene premije odbije dio koji služi za pokriće troškova osiguratelja).
