Naš čitatelj H.A. žali se da mu je osiguratelj X, koji se bavi privatnim dodatnim zdravstvenim osiguranjem, kod kojega je htio sklopiti to osiguranje, odbio zahtjev (ponudu) uz obrazloženje da je „...prešao starosnu dob od preko 60 godina i da predstavlja rizik kojega ne žele prihvatiti u osiguranje… a što su zaključili iz moje izjave da imam visoki tlak i da sam pod kontrolom kardiologa…“. Pita: može li osiguratelj odbiti sklopiti ugovor o privatnom zdravstvenom osiguranju, koje je želio sklopiti upravo s privatnim osigurateljem, kako bi izbjegao „...sve one probleme koje imam sa socijalnim zdravstvenim osiguranjem, a posebno dugotrajna čekanja na preglede i slično...“.

Privatno zdravstveno osiguranje, koje temeljem ovlasti iz Zakona o obveznom zdravstvenom osiguranju, mogu provoditi i privatni osiguratelji u formi dodatnog zdravstvenog osiguranja, a koje osiguranicima pruža veći opseg prava ili viši standard medicinskih usluga od onoga što je predviđeno Zakonom o obveznom zdravstvenom osiguranju, sklapa se ugovorom o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju s privatnim osigurateljem. Uz odredbe Zakona o obveznom zdravstvenom osiguranju, na taj ugovor se primjenjuju i odredbe Zakona o obveznim odnosima, koji regulira ugovor o osiguranju općenito.

Po hrvatskom pravu stranke su slobodne sklopiti ili nesklopiti ugovor o osiguranju, osim za one slučajeve kod kojih je zakonom propisana obveza sklapanja ugovora o osiguranju (primjerice, obvezno osiguranje vlasnika/korisnika motornih vozila za štete uzrokovane trećim osobama uporabom tih vozila, obvezno osiguranje od odgovornosti odvjetnika i javnih bilježnika i sl., kod koji osiguratelj ne može odbiti ponudu za sklapanje ugovora o osiguranju).

Tako i kod dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, za razliku od obveznog zdravstvenog osiguranja koje HZZO mora sklopiti s osiguranikom, nema zakonske obveze sklapanja ugovora, pa je (privatni) osiguratelj ovlašten odbiti sklapanje ugovora o osiguranju, što čini kad ocjeni da mu je rizik pre/velik . On može odbiti ponudu ugovaratelja za sklapanjem ugovora i bez posebnog obrazloženja, ne navodeći stvarne razloge svoje odluke da s određenom osobom–osiguranikom ne sklopi ugovor o osiguranju. No, obrazloženje, koje u konkretnom slučaju navodi naš čitatelj kod osiguratelja X, ne znači da će tako postupiti i ostali osiguratelji koji se bave tim osiguranjem.

Vjerojatno je da bi se neki drugi osiguratelj, nakon pregleda medicinske dokumentacije i procjene zdravstvenog stanja H.A.–a, odlučio na sklapanje ugovora o dobrovoljnom dodatnom zdravstvenom osiguranju. Naravno, uz za to posebno odmjerenu prikladnu premiju osiguranja.