Kuća se nalazi u blizini radilišta za trasu ceste, točnije, iznad tunela koji se kopa. Primijetio sam veće pukotine na zidovima u kući. Imam osiguranje kuće od rizika požara i nekih drugih opasnosti. Prijavio sam štetu svom osiguratelju, ali me on odbija i upućuje na izvođača radova, tako da sam sada u situaciji povuci-potegni. Tko mi mora nadoknaditi štetu?
Osiguranje kuće od požara i nekih drugih opasnosti sklopljeno je po određenim uvjetima koje je donio osiguratelj i koji su ugovaratelju bili predani kod zaključenja ugovora o osiguranju. U tim uvjetima je točno određeno koji su rizici (opasnosti) obuhvaćeni osigurateljnim pokrićem.
Među tim rizicima nema rizika oštećenja zgrade zbog eksplozija koje obavlja izvođač radova na trasi buduće ceste. Naime, u uvjetima osiguratelja kod kojega je naš čitatelj osiguran stoji: “Osiguranjem nisu obuhvaćene štete na stvarima osiguranika prouzročene miniranjem koje se obavlja u okviru njegove djelatnosti ili u okviru dozvoljene djelatnosti trećih osoba.”
Općenito uzevši, razlog ovoga isključenja iz pokrića jeste činjenica da za takve štete uvijek postoji odgovorna osoba, koja je dužna oštećenom osiguraniku nadoknaditi uzrokovanu štetu (izvođač radova, investitor), sukladno odredbi čl. 1045., st. 2. Zakona o obveznim odnosima (“Tko drugome prouzroči štetu, dužan je naknaditi je, ako ne dokaže da je šteta nastala bez njegove krivnje.”)
Kopanje tunela i izazivanje eksplozija u tunelu predstavlja po okolinu opasnu djelatnost, pa izvođač tih radova odgovara po tzv. načelu uzročnosti, a to znači da odgovara bez obzira je li kriv ili nije kriv (st. 3. čl. 1045. Zakona o obveznim odnosima). Stoga oštećeni treba dokazati da mu je na zgradi nastala šteta u obliku pukotina na zidovima i da je to posljedica eksplozija u tunelu u blizini zgrade. Izvođač i investitor mogu se osloboditi odgovornosti samo ako dokažu da miniranje u tunelu nije u uzročnoj vezi s nastalim oštećenjima - pukotinama u zgradi.
