Bila sam jamac i sad mi je na naplatu došao cijeli iznos kredita koji dužnik nije nikad platio, niti jedne lipe. Kredit je dignut prije otprilike 11 godina. Kako se ja sad toga mogu riješiti, s obzirom da sam u teškoj financijskoj situaciji?



Vi niste bili, već i sada jeste jamac po kreditu koji opisujete i na predmetni odnos primjenjuju se ugovor o kreditu, opći uvjeti banke koja je kredit odobrila, a na koje se u ugovoru poziva te Zakon o obveznim odnosima.
Kako nemam uvid u ostalu dokumentaciju, mogu vam reći da se na ovaj odnos primjenjuju odredbe ZOO koje reguliraju odnose jamca i vjerovnika odnosno jamca i dužnika. Vjerovnik kojemu je dužnik pao u zakašnjenje s plaćanjem potraživanja, a ukoliko se ne može naplatiti od njega, će se, naravno, pokušati naplatiti od jamca. Mogućnost da istupite iz takvog pravnog odnosa ograničena je Ugovorom o kreditu, a kojemu ste potpisnik kao jamac te će u svakom slučaju zahtijevati i suglasnost od banke kao kreditora, a nju nećete dobiti ukoliko neka druga osoba, jednako sposobna za plaćanje kao Vi, ne stupi na Vaše mjesto kao jamca ili ako se banci ne ponudi neko drugo sredstvo na kojemu bi mogla osigurati naplatu svoje tražbine, poput nekretnine.

Postoje neki slučajevi, propisani člankom 117. i 118. ZOO-a, u kojima se jamac može osloboditi svoje obveze, no, prema Vašem pitanju, do njih nije došlo u ovom slučaju.
Naravno da Vi kao jamac imate pravo na naplatu svega onoga što ste u ime korisnika kredita banci platili, kao i na prethodno osiguranje svoje tražbine, u skladu s odredbama članaka 120. do 124. ZOO-a, i to odmah po padu dužnika u zakašnjenje.
Potrebno bi bilo provjeriti je li nastupila zastara potraživanja banke. Naime, u ovom se slučaju primjenjuje opći zastarni rok od 5 godina od dospijeća potraživanja banke. Da bi se utvrdio dan dospijeća potraživanja, potrebno bi bilo izvršiti uvid u sam Ugovor o kreditu. Naime, takvi ugovori najčešće znaju imati ugrađenu odredbu kako cijeli iznos kredita dospijeva na naplatu odjednom ukoliko dužnik padne u zakašnjenje od dvije ili više rata. Tada se od takvog pada u zakašnjenje treba računati ovaj petogodišnji zastarni rok (Vrhovni sud RH Rev-861/07), pa je lako moguće da je potraživanje banke prema Vama u zastari.

Ovo ne sprječava banku da naplati potraživanje koje je i palo u zastaru ako je ono osigurano založnim pravom na primjerice nekretnini, no tada se naplata vrši samo iz vrijednosti upravo te nekretnine. Ukoliko nije propisana ovakva odredba u Ugovoru o kreditu, tada se zastara računa za svaku pojedinu ratu od dana njezina dospijeća.