HZZO mi je tek nakon 6 mjeseci poslao opomenu da nisam platila rate nakon što su mi, bez mojeg znanja, produžili ugovor o dopunskom zdravstvenom osiguranju. Već četvrti put pišem prigovor i pozivam se na nepoštivanje čl. 11. Općih uvjeta o DZO, jer mi nisu u roku od 90 dana poslali opomenu i raskinuli ugovor. Policu su raskinuli tek zadnjom opomenom. Na temelju čega su policu raskinuli tek tad? Znači li, prema čl. 11., ako se polica raskida u roku 90 dana, da se HZZO-u trebaju isplatiti samo 3 rate s kamatama? Imam li šanse na sudu na temelju nepoštivanja čl. 11 te na temelju odredbi Zakona o obveznim odnosima, a vezano za zabludu u čl. 8. (mogućnost produljenja) i čl. 11. (raskid ugovora u svakom slučaju u roku od 90 dana)?


Pitanje dopunskog zdravstvenog osiguranja postalo je predmet različitih rasprava i tumačenja od kada je HZZO krenuo u postupak prisilne naplate potraživanja za koja drži da su osnovana po osnovi polica opisanog osiguranja. Problem je nastao kada je HZZO uveo sustav automatskog produljenja ugovorenih jednogodišnjih polica za daljnje jednogodišnje razdoblje, ako nema otkaza police, od listopada 2009. godine. Sada odredbe Općih uvjeta DZO-a različito tumače osiguranici i sam Zavod. Dakle, odredbe Općih uvjeta DZO-a koje su za Vas zanimljive su članci 8. i 11. U članku 8. stavak 3. točka 3. navodi se da polica osiguranja prestaje raskidom ugovora sukladno članku 11. stavak 1. i 2. Općih uvjeta. Članak 11. stavak 1., ukratko, uređuje da Zavod raskida ugovor nakon isteka tridesetog dana od dana kada je ugovaratelju uručeno preporučeno pismo Zavoda kojim ga se opominje da plati dosjelu premiju. Taj rok ne može isteći prije nego što protekne 60 dana od dospijeća premije. U svakom slučaju, ugovor se raskida ako premija nije plaćena u roku od 90 dana nakon njezina dospijeća. Dakle, ukoliko ne platite premiju, Zavod ima pravo poslati Vam opomenu i, ukoliko ne postupite po opomeni, ugovor o polici osiguranja se raskida nakon 30 dana od primitka opomene. Ovaj rok od 30 dana se ne primjenjuje ako on istječe prije nego protekne rok od 60 dana od dana dospijeća neplaćene premije o kojoj Vas opominje Zavod, a ugovor se svakako raskida po proteku 90 dana (30 + 60) od dana dospijeća neplaćene premije. Međutim, stavak 2. članka 11. Općih uvjeta kaže da u slučaju raskida ugovora iz stavka 1. ove točke, prethodno opisani raskid u roku od 90 ili 60 dana, ugovaratelj/osiguranik se Zavodu obvezuje platiti ugovornu kaznu u visini iznosa premije pripadajuće nerealiziranom dijelu osigurateljnog razdoblja. Članak 8. stavak 1. Općih uvjeta propisuje da je osigurateljno razdoblje godinu dana s mogućnošću produljenja ugovora na novo osigurateljno razdoblje od godinu dana.

Protekom roka od 90 dana od dana kada je dospjela prva premija, Vaš ugovor ima se smatrati raskinutim te naravno da ste dužni premiju po ugovoru do dana trajanja istoga. Dakle, 90 dana od dana dospijeća neplaćene prve premije Vaš ugovor ima se smatrati raskinutim. Međutim, temeljem članka 11. stavka 1. HZZO Vas temeljem ugovorne kazne tereti za ostatak neplaćenih premija za nerealizirani dio ugovornog razdoblja od godinu dana, odnosno za premije do kraja osigurateljne godine.

Dobro ste uočili odredbe Zakona o obveznim odnosima, pogotovo članke 280. i 282. te se na iste svakako pozivajte ukoliko se odlučite za sudsko razrješenje Vašeg spora s HZZO-om. Glede šansi za uspjeh, nije lako prognozirati. Naime, svaka strana u ovom sporu ima određenu argumentaciju i ovdje se radi o čistom pravnom pitanju, primjeni određenih odredbi Općih uvjeta i njihovoj usklađenosti sa zakonom, a pravna pitanja rješava sud sukladno svom shvaćanju situacije i vodeći se eventualno postojećom praksom. Kako se radi o novoj problematici, nema raširene i usvojene sudske prakse na koju bih Vam mogao ukazati, ali svoje argumente za spor svakako imate i, prema mojem sudu, šanse za uspjeh su podjednako i na Vašoj strani.